Kredyty długoterminowe

2016-02-27

Kredyt

Kredyt czy to konsumpcyjny czy też inwestycyjny to forma pożyczki od instytucji bankowej która w zamian za fundusze żąda jedynie prowizji i odsetek od pożyczonej sumy. Jest to jedna z najwygodniejszych form uzyskania dodatkowego kapitału na własne wydatki lub też inwestycje. W przypadku osób prywatnych kredyty są brane na zakup samochodu, nowych sprzętów do mieszkania lub na remont własnego lokalu. Często też osoby prywatne zaciągają pożyczki pod zakup domu rodzinnego tak zwane kredyty hipoteczne, czyli zabezpieczone nieruchomością. Firmy najczęściej w kredycie widzą formę zrolowania swojego długu lub skonsolidowania kilku rat w jedną. Jest to nazywane przez banki jako kredyt na bieżącą działalność. Pożyczki brane przez przedsiębiorstwa są przeznaczane również na zakup nowych sprzętów do firmy, rozłożenie spłaty zobowiązania na raty wpływa korzystnie na płynność firmy.

Podsumowując ten dział, kredyty to najprostsza forma pozyskania finansowania ale obostrzona koniecznością posiadania zdolności kredytowej oraz koniecznością oddania większej sumy od tej którą pożyczyliśmy. Jest to najbardziej znana forma pożyczania pieniędzy.

Kredyty w złotówkach czy w walutach obcych ?

Pożyczki które są rozliczane w krajowej walucie są zazwyczaj trochę droższe niż te które są rozliczane w walutach obcych. Statystyczny kredytobiorca zwraca uwagę na koszty czyli ile będzie musiał oddać za sumę którą pożycza. Jest to obecnie najważniejszy warunek który jest sprawdzany przez pożyczkobiorcę. Problem leży właśnie w iluzji niskich rat na kredytach w walutach obcych. Polska jako kraj którego waluta czyli Polski złoty jest znacznie gorzej wyceniana niż Funt Szterling, Euro, Dolar czy Frank Szwajcarski. Dlatego kredyty w walutach obcych są znacznie niżej oprocentowane niż rozliczane w naszej krajowej walucie. Jednak w kredytach walutowych zachodzi zjawisko zmienności kursów wymiany które mają poważny wpływ na wysokość raty kredytu. Zmiany kursów walut są podyktowane bardzo dużą ilością różnych czynników tak zwanymi „zmiennymi”. Eksperci mają często trudność w przewidzeniu ruchów na 1 do 7 dni. A kredyty bierzemy zazwyczaj na kilka lat. Dlatego ryzyko jest znaczne i pytanie nie brzmi czy zostaniemy dotknięci wahaniami wartości walut tylko kiedy zostaniemy tym zaskoczeni. Ryzyko w przypadku kredytu na 15 lat wynosi 1500 % a dla kredytu na 30 lat ponad 3000 %. Dlatego jeśli już musisz wziąć kredyt to wnioskuj o usługę rozliczaną w walucie w której zarabiasz. Tylko tak możesz obniżyć ryzyko do minimum. Dlaczego do minimum a nie do zera ?

Kredyty w krajowych walutach również są niebezpieczne

Jeśli weźmiemy kredyt w walucie w której zarabiamy i się rozliczamy również nie jesteśmy w 100 % chronieni. Na kredytach w walucie krajowej również wpływają czynniki zewnętrzne. Wartość raty z czasem może rosnąć lub maleć. Obecnie jesteśmy w takim punkcie po kryzysie ekonomicznym gdzie większość krajów aby pobudzić własną gospodarkę wprowadzały luźną politykę pieniężną. Oznaczało to że główne stopy procentowe według których ustala się wartość depozytów i kredytów były obniżane. Wraz z każdą obniżką głównej stopy procentowej malały odsetki które mogliśmy zarobić na lokatach ale też malały wysokości rat od zaciągniętych kredytów. To powoduje iluzję że obecnie warto jest brać kredyty gdyż mamy niskie raty od pożyczonych pieniędzy. Przez przypadek możemy wpaść w taki sam problem jak ci ludzie którzy brali tańsze kredyty w walutach obcych. Po przez iluzoryczne poczucie korzyści z tytułu niższych kosztów od kredytów jesteśmy skłonni zadłużyć się by realizować plany które do tej pory odkładaliśmy na później. Takie podejście może być dobre ale na kredytach do dwóch maksymalnie do trzech lat. I to w okresie między wyborczym gdyż zawirowania polityczne również wpływają na politykę pieniężną oraz wartość waluty. Jak na razie Rada Polityki Pieniężnej (RPP) raczej będzie utrzymywać stopę procentową na obecnym poziomie gdyż niedawno obniżono ją o kolejnych kilka punktów. Obecnie mamy najniższą stopę procentową od momentu wprowadzenia tego wykresu. To bezpośrednio przełożyło się na wartość rat w Polskich złotówkach jakie trzeba co miesiąc zanieść do banku. Jednak taka sytuacja może się długo nie utrzymać ?

Co jeśli RPP podniesie stopy procentowe ?

Obecnie mamy nikłe szanse na podniesienie stóp procentowych. Obecnej partii rządzącej czyli Prawo i Sprawiedliwość zależy na pobudzeniu gospodarki poprzez odchudzenie oprocentowania kredytów inwestycyjnych. Dlatego kontynuuje politykę poprzedniego rządu ale i innych krajów Europy i świata obniżając jeszcze bardziej obecną stawkę stopy procentowej a następnie przez wiele miesięcy utrzymywać ten wynik. Taki manewr umożliwia zdobycie tańszych kredytów firmom oraz zwykłym obywatelom. Banki walcząc o klientów obniżają swoje marże i oprocentowanie aby udzielać tańszych kredytów w końcu Polak kieruje się właśnie tym wyznacznikiem. Ale gdy tylko z gospodarki zaczną płynąć pozytywne dane to RPP może podnieść stopy procentowe. To spowoduje wzrost rat od zaciągniętych wcześniej pożyczek. Tak większość standardowych kredytów jest oprocentowana zmiennie, banki w ten sposób chronią się przed właśnie zmianami kosztów pożyczek i depozytów. Dlatego przy obciążaniu swojego budżetu na lata należy zadbać o ewentualne zapasy gotówki która pokryje wzrost wysokości rat.

Tylko przy krótkich kredytach mamy możliwość przewidzenia ewentualnych zmian na rynku pieniądza. Przy długoterminowych zobowiązaniach jesteśmy zdani na los i szczęście.

Warte przeczytania:

Szukaj

Artykuły

archiwum
Mapa artykułów